Der Staat verteilt Geld. Wie viel gehört dir?

Das Altersvorsorgedepot ist kein einzelnes Produkt, sondern ein Rahmen mit drei wählbaren Varianten — vom Anbieter angeboten, von dir gewählt. Die staatliche Förderung (Zulage, ggf. Sonderausgabenabzug) bekommst du bei allen drei Varianten gleichermaßen.

Angaben auf Basis des aktuellen Gesetzesstands (pAV-Reformgesetz), vorbehaltlich der finalen Ausgestaltung durch die einzelnen Anbieter. Keine Anlageberatung — welche Variante zu dir passt, klären wir im Beratungsgespräch. Zuletzt geprüft: August 2026.

„Umsonstrente" ist die Bezeichnung, die wir für den Teil der Rente aus dem Altersvorsorgedepot (AVD) verwenden, der auf die staatliche Förderung zurückgeht — also nicht selbst eingezahlt wurde. Offiziell heißt das Produkt Altersvorsorgedepot und startet am 1. Januar 2027 als Nachfolger von Riester.

Grundsätzlich alle, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen — und erstmals auch Selbstständige, die bei Riester bislang meist komplett leer ausgingen (rund 3,6 Mio. Betroffene). So regelt es das im Mai 2026 beschlossene Gesetz; einen guten Überblick gibt das Bundesfinanzministerium.

Das Gesetz zur Reform der privaten Altersvorsorge (pAV-Reformgesetz) wurde 2026 verabschiedet, die konkrete Ausgestaltung durch die einzelnen Anbieter steht teilweise noch aus. Keine Anlage- oder Steuerberatung.

Für reine, flexible Geldanlage sind günstige Online-Broker oft ähnlich oder sogar niedriger in den Kosten — das stimmt. Der Unterschied beim Altersvorsorgedepot ist die staatliche Förderung obendrauf (bis zu 540 € Grundzulage + 300 € pro Kind, jedes Jahr) plus die Möglichkeit, das Kapital später steuerfrei* fürs Eigenheim zu entnehmen (WoWi-Entnahme, Details & Quellen) — beides bekommst du bei einem normalen Depot nicht. Gerade als Hebel fürs Eigenheim ist das stark: Rechne oben mit deinen eigenen Zahlen, wie groß der Unterschied zu einem normalen ETF-Sparplan bei dir ausfällt. *Sehr wahrscheinlich, aber am Gesetzestext noch nicht in jedem Detail ablesbar — die genaue Umsetzung hängt vom Anbieter ab, keine Steuerberatung.

Bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr, gestaffelt nach deinem Beitrag — plus bis zu 300 € pro Kind und Jahr (voller Betrag ab 25 € Monatsbeitrag) sowie einmalig 200 € für Berufseinsteiger:innen. Rechne oben mit deinem eigenen Beitrag, um deine genaue Zahl zu sehen.

Dazu 300 € pro Kind und Jahr (in voller Höhe ab 25 € Monatsbeitrag; solange Anspruch auf Kindergeld besteht, bis 18 bzw. in Ausbildung bis 25) und einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus beim allerersten Einstieg — beides zusätzlich zur Grundzulage. Rechne oben mit deinem eigenen Beitrag genau nach. Quelle: aktueller Gesetzesstand (pAV-Reformgesetz), vorbehaltlich der finalen Ausgestaltung durch die einzelnen Anbieter.

Nein. Laut Bundesfinanzministerium gilt für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, Bestandsschutz — du kannst ihn wie gewohnt mit der bisherigen Förderung weiterführen. Ob ein Wechsel für dich trotzdem sinnvoll ist, klären wir im kostenlosen Riester-Check.

Anbieter wechseln ist jederzeit möglich: In den ersten fünf Vertragsjahren darf der bisherige Anbieter dafür maximal 150 € verlangen, ab dem sechsten Jahr ist der Wechsel kostenlos.

Ja — laut Bundesfinanzministerium ist ein Wechsel in einen Neuvertrag zu den neuen Konditionen möglich, ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Je nach Anbieter können dabei aber Kosten anfallen. Ob sich das für dich lohnt, ist eine individuelle Frage — genau dafür gibt es den Riester-Check und das Beratungsgespräch.

Die Förderung richtet sich in erster Linie an Personen, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Laut Bundesfinanzministerium sind für Phasen von Arbeitslosigkeit bzw. Grundsicherungsbezug Ausnahmen vorgesehen, wenn zuvor eine Förderberechtigung bestand — die genauen Details sind individuell. Das klären wir am besten gemeinsam im Beratungsgespräch.

Ja, wie bei Riester gilt nachgelagerte Besteuerung: Der Umfang richtet sich laut Bundesfinanzministerium danach, in welchem Umfang deine Beiträge in der Ansparphase durch Sonderausgabenabzug und/oder Zulagen gefördert wurden. Was das für dich ungefähr bedeutet, zeigt dir die Netto-Rechnung im Rechner oben. Keine Steuerberatung.

Beim Standarddepot gibt es keine Kapitalgarantie — anders als bei Riester wird in Fonds/ETFs investiert, der Wert kann schwanken und im ungünstigsten Fall auch fallen. Dafür sind die Renditechancen höher und die Kosten gesetzlich gedeckelt (max. 1 % effektive Kosten p. a. beim Standardprodukt). Kein Renditeversprechen, keine Anlageberatung.

Weil die Zulage pro Kalenderjahr gilt: Wer im Laufe des Jahres 2027 einsteigt statt gleich im Januar, bekommt für die bereits vergangenen Monate keine Zulage nachträglich. Die Warteliste sorgt dafür, dass du rechtzeitig informiert wirst. Die Eintragung ist kostenlos, unverbindlich und jederzeit über den Abmeldelink widerrufbar — kein Vertrag, keine Kaufverpflichtung.

Nein zu beidem. Das Gespräch ist unverbindlich und kostenlos, abschließen musst du nichts. Beim Standarddepot sind die laufenden Kosten gesetzlich gedeckelt (max. 1 % effektive Kosten p. a.) — dort verdiene ich nicht mehr, wenn ich dir eine teurere Variante innerhalb dieses Produkts empfehle. Welche der drei Produktvarianten insgesamt am besten zu dir passt, schauen wir uns gemeinsam anhand deiner Situation an.